ОСАГО. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий (ДТП), объективно требует организации страхования гражданской ответственности (ГО) владельцев автотранспортных средств. Автотранспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности и может причинить имущественный и физический ущерб участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

Существует как обязательное, так и добровольное страхование ГО. Обязательное страхование ГО существует как в рамках государственного (национального) законодательства, так и на основе международных правовых договоров ("Зеленая карта"). В большинстве зарубежных стран страхование ГО владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В Украине обязательное страхование ГО проводится также на основе соответствующих законодательных актов.

Обязательное страхование ГО
В Украине обязательное страхование ГО владельцев автотранспортных средств было введено Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996г. №1175. Этим постановлением предусматривалось, что страховые компании обязаны будут компенсировать пострадавшим в ДТП ущерб в размере не более 34 000 грн, из них 25 500 грн по имущественному ущербу и 8 500 грн по физическом ущербу третьей стороне. При этом предусматривается, что виновная сторона будет оплачивать ущерб пострадавшей стороне в размере франшизы, равной 510 грн.

Юридические лица приобретают полис только на транспортное средство, вне зависимости от количества водителей, а физические лица покупают такое страховое свидетельство на каждого человека, управляющего данным транспортным средством.

Тарифы по обязательному страхованию ГО зависят от типа транспортного средства и объема двигателя, установленного на нем. Для пенсионеров, управляющих своим транспортным средством, предусмотрены определенные скидки на некоторые типы транспортных средств.

В нашей стране только 11 страховых компаний, полные члены Моторного (транспортного) бюро Украины, имеют право продавать такие полисы на бланках, где указаны реквизиты этой страховой компании, и по тарифам, предусмотренным в соответствующем Постановлении КМУ. Остальные компании продают такие полисы только на основе агентских соглашений с этими одиннадцатью компаниями.

Обязательное международное страхование ГО ("Зеленая карта")
"Международная карта автострахования" или "Зеленая карта" - это система международных договоров. Свое название "Зеленая карта" получила по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о "Зеленой карте" между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и уже составляет 31 страну. Страны- участницы Договора о "Зеленой карте" приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. "Зеленые карты", выписанные за рубежом.

Для получения "Зеленой карты" необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.

Основным элементом системы "Зеленой карты" являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования ГО владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах.

Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро "Зеленой карты" (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.

Тарифы по "Зеленой карте" устанавливаются Моторным (транспортным) страховым бюро Украины и зависят от типа транспортного средства, а также страны пребывания. Так, например, при посещении Болгарии, Венгрии, Литвы, Польши, Румынии, Словакии, Чехии, Эстонии стоимость страховки в два с лишним раза дешевле, чем стоимость страхового полиса для посещения стран Шенгенского Соглашения. Тарифы периодически корректируются в зависимости от статистики по данному виду страхования и курса валют, поскольку часть полученной премии перечисляется в зарубежные перестраховочные компании.

Добровольное страхование ГО
При добровольном страховании ГО владельцев автотранспортных средств страховая компания принимает на себя обязательство возместить имущественный ущерб третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного и физического ущерба третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы.

К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования ГО владельцев автотранспортных средств, производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика.

Величина страховой премии может устанавливаться как в процентах от лимита ответственности, так и в абсолютных значениях и зависит от установленного лимита ответственности, рабочего объема двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). В некоторых страховых компаниях тариф определяется мощностью двигателя, а не его рабочим объемом. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы или километраж пробега автомобиля (по спидометру).
Страховые компании, в основном, не предусматривают применение франшизы в этом виде страхования. Однако некоторые страховщики в своих договорах оговаривают размер вычитаемой франшизы. Поэтому советуем внимательно читать договор страхования, чтобы не попасть впросак! А лучше воспользуйтесь услугами своего страхового брокера.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный ущерб возник из-за проявления непреодолимой силы,военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

Источник: Страховой брокер "Дедал"